Идентификация клиента в банке - 115-ФЗ предусматривает несколько вариантов процедуры - одно из действий, предусмотренных законодательной борьбой с финансированием терроризма и отмыванием преступных доходов. Применение этой нормы закона рассмотрим в ответах на часто задаваемые вопросы граждан и организаций.

Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2015 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:

• установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
• наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
• ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

• но и участники рынка ценных бумаг;
• страховщики;
• поставщики почтовых услуг;
• ломбарды;
• букмекеры
• и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции

Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:

• у физических лиц — граждан РФ уточняют Ф. И. О, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность;
• у физлиц-иностранцев запрашивают сведения, аналогичные тем, что и у граждан РФ, и дополнительно данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
• у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
• у иностранных юрлиц, помимо наименования, запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), а также место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
• у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (Ф. И. О. и постоянный адрес).

Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

• получать информацию о том, какие цели преследует данное юрлицо (структура), собираясь совершать финансовые либо имущественные операции через данный банк (организацию);
• выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
• выяснять, кто является бенефициарными (конечными) владельцами клиента;
• фиксировать и накапливать полученные сведения и предоставлять их в уполномоченный орган по финансовому мониторингу;
• периодически (не реже 1 раза в 3 месяца) сверять списки своих клиентов со списками неблагонадежных лиц, публикуемыми органом финмониторинга и проводить в отношении таких лиц мероприятия по блокировке счетов и операций, а также информировать об этом уполномоченные структуры.

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

• представителей (доверенных лиц) клиента;
• выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);
• бенефициарных владельцев юридических лиц.

Что такое полная и упрощенная идентификация

Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.

Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется .

Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:

• выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным в законе № 115-ФЗ);
• клиент не вызывает подозрений у работников банка (или приравненной организации);
• транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

Какие операции не требуют идентификации

Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:

• Денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. (или в эквиваленте не более чем 15 000 руб.). Перечень исключений — товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации устанавливается Правительством РФ.
• Покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.
• Покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов — на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

• Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
• Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
• Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
• все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

О позиции банков в отношении «сомнительных» клиентов читайте: «Банк вправе разорвать все отношения с подозрительным клиентом» .

Итоги

Порядок идентификации клиентов банка (или приравненной к банку организации по закону № 115-ФЗ) подразделяется на полную и упрощенную процедуру. Критерии для определения возможности провести упрощенную процедуру часто носят субъективный характер и зависят от мнения, которое сформировалось у работников банка в отношении конкретного клиента. Возможно, поэтому действующий порядок вызывает много жалоб и споров со стороны банковских клиентов. В том числе многие указывают на разночтения, существующие в инструктивно-разъяснительных материалах ЦБ в отношении идентификации (которых придерживаются банки) и в нормах, содержащихся в гражданском законодательстве.

30.12.2014 \ Новости

Многие из нас читали или слышали, что при обращении в банк за кредитом производится процедура идентификации клиента. Что это такое, знают не все, поэтому процесс идентификации клиента оброс множеством мифов. На самом деле, это обязательная контрольная операция, регламентируемая законодательством. Тщательное выполнение такой проверки позволяет минимизировать риск встречи работника банка с мошенником.

Стоит отметить, что такую процедуру жестко выполняют только крупные банки, поэтому на рассмотрение заявки уходит много времени. МФО, выдающие микромикрозаймы быстро , работают по упрощенной схеме.

Как проходит идентификация клиента в банке

Процедура подразделяется на обособленные этапы.

Проверка личных документов. Помимо паспорта клиентом должен быть представлен еще один документ, подтверждающий личность - военный билет, СНИЛС, заграничный паспорт, свидетельство о рождении (если затрагиваются дела несовершеннолетнего ребенка).

Во время проверки паспорта работник банка должен внимательно осмотреть фото, печать, сверить сроки выдачи документа и сведения о прописке. Любая помятая страница или недостаточно хороший четкий оттиск печати является поводом к изъятию документа для более тщательной проверки в инфракрасном освещении в присутствии представителей других структур.

Проверка клиента на гражданство. Работник банка обращается либо к системе ЕГРЮЛ, либо к налоговым органам, дабы проверить дату и сроки регистрации клиента-организации (юридические лица), либо осведомиться о гражданстве клиента (физические лица).

Клиенту может быть отказано в выдаче кредита, даже если он является гражданином нашей страны. Это может быть следствием того, что заемщик не является резидентом РФ, и напротив гражданину, к примеру, Люксембурга, может быть выдан кредит при условии, что этот субъект является резидентом России. Резидентом по закону считается лицо, проживающее без долговременного отсутствия на территории страны в течение 180 суток подряд в год или более.

• Моряк дальнего плавания имеет регистрацию в РФ, но не имеет достаточной возможности оставаться жить по 6 месяцев в год по адресу прописки в связи со спецификой работы - он является гражданином, но не резидентом.
• Уполномоченный посол и гражданин Бельгии по долгу службы по 10 месяцев проводит в России - он является резидентом, но не гражданином России.

В первом случае при запросе кредит выдан не будет, а во втором - будет выдан.

Проверка дополнительных документов. Если вы хотите получить кредит, требующий дополнительных документов - справок с работы о доходах, наличие залоговой базы и т.д. - эти документы обязательно проверят. Сотрудники банка будут несколько раз звонить на вашу работу, также служба безопасности банка может позвонить не на тот номер, который вы указали, а руководству или в бухгалтерию. Если окажется, что документы ложные, то как минимум вам в займе откажут, в худшем случае придется выяснять отношения в суде.

Проверка кредитной истории. Здесь, при наличии единой информационной базы между банками-партнерами, особой трудности не возникает. Кредитная история складывается из количества и возвратности кредитов, которые клиент некогда брал в банках, вовремя и в полной мере погашал.

Если заемщик соответствует минимальным требованиям банка к клиенту, то вопрос о выдаче кредита решается положительно.

Как проходит идентификация клиента в МФО

Если вы хотите взять частные деньги в долг, то должны понимать, что проверять вас будут пусть не так строго, но все-таки проверка состоится.

Проверка личных документов. Проверить паспортные данные официально зарегистрированное МФО может на абсолютно законных основаниях по базам Пенсионного фонда, налоговой инспекции и другим источникам. Несоответствие данных указанным (номер, регистрация и прочие моменты) - повод для отказа.

Проверка соответствия номера телефона и данных карты для перевода денег. Эти данные проверяются посредством отправки кода на указанный телефон. Карта может быть проверена пробным переводом или другими методами, например, методом ввода номера карты в банкинг-онлайн.

Проверка кредитной истории. МФО имеют такой же доступ в базы БКИ, как и прочие кредитные организации. Но в отличие от крупных банков микрофинансовые структуры гораздо меньше придираются, не учитывая, например, количество уже взятых займов или мелкие просрочки.

Благодаря упрощенной системе идентификации, клиент может получить микрозайм очень быстро, иногда уже через 5-15 минут после заполнения заявки. Как показывает практика, мошенники обходят МФО стороной, видимо из-за ограниченных сумм кредита.

Идентификация клиента в банке регулируется в основном законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма», а также положением ЦБ 262-П .

Как правило, при совершении операций клиент обязан предъявлять паспорт. Согласно положению ЦБ 262-П, документами, удостоверяющими личность, кроме паспорта могут являться заграничный паспорт, паспорт моряка, военный билет, временное удостоверение личности, выдаваемое органами внутренних дел, и свидетельство о рождении для граждан, не достигших 14 лет. В положении также есть оговорка про иные документы, признаваемые в соответствии с российским законодательством как удостоверяющие личность, но обычно кредитные организации пользуются установленным перечнем и идут навстречу клиентам в редких случаях.

Законодательство разрешает банкам не проводить идентификацию клиента, если он совершает операцию по обмену валюты на сумму меньше 15 тыс. рублей, но некоторые финучреждения, руководствуясь своими внутренними правилами, требуют паспорт при совершении операций на любую сумму. При этом они ссылаются на норму 115-ФЗ, согласно которой работник банка может потребовать паспорт, если у него возникают подозрения, что данная операция проводится в целях отмывания преступных доходов или финансирования терроризма.

Смотреть что такое "Идентификация клиента в банке" в других словарях:

Электронные деньги - (Electronic money) Электронные деньги это денежные обязательства эмитента в электронном виде Все, что нужно знать об электронных деньгах история и развитие электронных денег, перевод, обмен и вывод электронных денег в различных платежных системах … Энциклопедия инвестора

ЗАКОН ОБ ОБРАЩАЮЩИХСЯ ДОКУМЕНТАХ - NEGOTIABLE INSTRUMENTS LAWЭто закон, относящийся к обращающимся документам, дважды подвергавшийся кодификации с целью достижения большего единообразия для различных штатов. Начиная с 1897 г. первоначальный Единый закон об обращающихся документах… … Энциклопедия банковского дела и финансов

Платёжные карты

Банковская карта - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Зарплатная карта - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Зарплатная карточка - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Кредитная карточка - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Кредитные карты - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Платежные карты - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Платёжная карта - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 года носит название « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и, как понятно из названия, предназначен для активной борьбы с терроризмом и отмыванию денег преступным путем. Закон регулирует действия следующих участников:

• граждан России;
• иностранных граждан;
• лиц без гражданства;
• организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в том числе иностранных;
• государственных органов, которые контролируют на территории России проведение операций с денежными средствами или иным имуществом.

Для того чтобы можно было осуществлять эту борьбу необходимы какие-то признаки, благодаря которым можно было бы выявить нарушающие этот закон операции и принять меры к их устранению. Эти признаки прописаны в этом законе. Кроме этого закон определяет:

1. ответственность по выполнение или не выполнение определенных, установленных законом, контрольных процедур;
2. передачу информации по сомнительным операциям в соответствующий орган, а именно Федеральную службы по финансовому мониторингу;
3. ограничение информации, передаваемой клиентам. Клиенту только сообщат о блокировке счета или приостановлении операций по счету.

Организациями, которые обязаны контролировать организации и физических людей, являются:

1. страховые организации;
2. лизинговые компании;
3. ломбарды;
4. участники рынка ценных бумаг;
5. финансовые организации (кроме банков);
6. банки;
7. почтовые организации;
8. букмекеры и тотализаторы;
9. организации, управляющие НПФ;
10. организации, управляющие инвестфондами;
11. организации-посредники сделок купли-продажи недвижимого имущества.

В общем, контролировать окружающих обязаны все организации, так или иначе связанные с оборотом денег, имуществом, финансами.

Что подлежит обязательному контролю

Согласно этому закону контролю подлежат

Операции, подлежащие контролю	Характеристика подозрительных операций	Примечание
Операции, сумма которых равна или больше 600 000 рублей или операции, сумма которых в валюте эквивалентна 600 000 рублей или больше	Операции произведены в наличной форме, а именно было снятие со счета или было зачисление на счет юридического лица наличных денежных средств, если это не обусловлено его обычной деятельностью	Это сказано в частности в Письме ЦБР №17-Т от 26.01.2005 года
	Покупка или продажа наличной валюты
	Покупка ценных бумаг физическим лицом за наличные деньги
	Внесение физическим лицом наличных денежных средств в уставной капитал фирмы
	Зачисление на расчетный счет денег, получение кредита, операции с ценными бумагами – эти операции будут выглядеть подозрительно, если одна из сторон проживает или зарегистрирована в государстве, которое не участвует в международной программе противодействия отмыванию денег и терроризма. Либо одна из сторон имеет счет в банке в таком государстве	Существует перечень таких государств
	Размещение денег на депозите, вкладе на предъявителя
	Открытие вклада, депозита в пользу третьих лиц с помощью наличных денежных средств
	Перевод денег за границу анонимному владельцу счета, точно также перевод из-за границы от анонимного владельца счета
	Движение на расчетном счете организации, которая существовала до этого момента меньше 3 месяцев. Также подозрительно, если происходит какое-то движение денежных средств на расчетном счете такой организации при том, что никаких движений денежных средств на этом счете не было с момента ее открытия
Сделки с недвижимость 3 000 000 рублей или больше, либо такие сделки в валюте эквивалентной данной сумме
Операции с деньгами или имуществом, если одна из сторон, организация или физическое лицо, связаны с экстремистской деятельностью или терроризмом

Подлежат контролю также:

1. сдача в ломбард ценных бумаг, драгоценностей;
2. выплата страхового возмещения, страховой премии физическому лицу;
3. финансовая аренда (лизинг) имущества;
4. переводы денег не кредитными организациями;
5. покупка или продажа драгоценностей;
6. получение выигрышей в тотализаторах или аналогичных организациях, выигрыши в лотерею;
7. предоставление беспроцентных займов организациями, которые не являются кредитными организациями.

Как происходит идентификация клиента согласно этому закону

Важно! Для того чтобы реализация этого закона смогла стать реальной, необходимо сначала идентифицировать клиента. Идентификация – это набор сведений о клиенте .

Этот процесс физические лица и организации, в частности клиенты банков, проходят предварительно, до того, как стать клиентами банка. В процессе идентификации физических лиц задействована следующая информация:

1. фамилия, имя, отчество;
2. гражданство;
3. паспортные данные или данные любого другого документа, удостоверяющего личность;
4. дата рождения;
5. ИНН (при наличии);
6. ОГРНИП (ГРНИП) для индивидуальных предпринимателей;
7. данные миграционной карты – для эмигрантов;
8. подтверждение законности пребывания в России – для них же.

Для юридических лиц информация будет другая. У них будут проверять:

1. название организации;
2. ИНН, ОГРН;
3. адреса – фактический, юридический;
4. правовая форма (ООО, ЗАО, АО и т.д.);
5. для иностранных организаций – данные о регистрации в России (коды и адреса);
6. адрес(а) регистрации компании в их родном государстве;
7. данные об учредителях, управляющих;
8. другую информацию.

Также существует упрощенная система идентификации . В этом случае у физического лица выясняют только фамилия, имя, отчество и паспортные данные или данные любого другого документа, удостоверяющего личность. Упрощенная система идентификации проводится в следующих случаях:

• операции по расчетным счетам не подлежат пристальному контролю (операции, подлежащие обязательному контролю, перечислены в таблице);
• организация или физическое лицо осуществляющая операции, не является подозрительной;
• операции по счетам обычные, ничем не выделяющиеся, обоснованные, имеющие смысл.

Также сотрудники перечисленных в законе организаций, проводят субъективную оценку клиента. При этом если клиент по всем признакам не подозрительный, но он не понравился сотрудникам, то у него запросят сведения и документы, чтобы провести идентификацию. Это связано с тем, что отзывы банковских лицензий в основном связаны с действием этого закона.

Какую информацию могут дополнительно запрашивать

Уполномоченные законом организации, могут запрашивать любую информация, если сочтут за необходимость. Например, банки могут запрашивать, согласно Положению Банка № 499-П, информацию о финансовом положении клиентов и их контрагентов (в том числе налоговую и бухгалтерскую отчетность).

Согласно закону 115-ФЗ уполномоченные организации обязаны:

• выяснять источники происхождения денег и имущества;
• выяснять, кто является конечным бенефициаром;
• выяснять цели тех или иных операций;
• отправлять собранные сведение в уполномоченные органы;
• выявлять неблагонадежных лиц и организаций;
• блокировать счета либо приостанавливать расчетные операции.

Кто еще попадает под действие этого закона

Согласно Положению Банка №499-П от 15.10.2015 года кроме владельцев счета банки обязана также проверять:

• бенефициаров;
• представителей;
• выгодоприобретателей.

Какие операции не контролируют

В законе существует признаки операций, которые не подлежат обязательному контролю . Эти операции перечислены в таблице.

Распространенные вопросы, связанные с действием этого закона

Вопрос. Распространяется ли этот закон на деятельность нотариусов или адвокатов

Ответ. Согласно разъяснениям Федеральной службы по финансовому мониторингу, которое отражено в информационном письме №54 от 19.07.2018 года «О применении отдельных норм федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг» действие этого закона распространяется на:

1. нотариусов;
2. адвокатов;
3. лиц, которые осуществляют любую предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг.

В том случае, если они осуществляют следующие операции:

– сделки с недвижимостью;

– осуществляют управление денежными средствами, ценными бумагами, банковскими счетами или другим подобным имуществом клиента;

– привлекают средства для создания или приобретения каких-либо организаций, для управления и обеспечения их деятельности.

Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Особенности идентификации физических лиц

Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.

Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.

Ремарка о подозрениях звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили на две части (по 10 000 руб.), то еще могут возникнуть какие-либо подозрения. Во всех же остальных случаях подозрения могут появиться только у участников телепередачи «Битва экстрасенсов». Также остается вопрос, что является переводом. Может ли являться переводом платеж в пользу юридического лица? На наш взгляд, может, так как Закон № 115-ФЗ не раскрывает понятия «платеж» и не дает ссылок на другие федеральные законы, в которых содержалось бы определение данного термина.

В 2004 г. в помощь кредитным организациям Банк России выпустил Положение от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 262-П). В нем содержатся подробные разъяснения о порядке идентификации и вводится понятие «упрощенная идентификация», которое означает проведение операций с физическими лицами с фиксированием только фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность.

В Положении № 262-П определен круг операций, по которым может применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям на сумму до 15 000 руб., есть некоторые ограничения. Так, упрощенная идентификация не применяется при осуществлении валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.

В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному контролю. Но клиенты банков, зная, что сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.

Еще одна тонкость, заслуживающая внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение физического лица может быть как о выплате перевода, так и о его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

КОММЕНТАРИЙ
При проведении операций, по которым не требуется полной идентификации клиента, необходимо соблюсти требования, которые в свое время были внесены в Закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 28.11.2007 № 275-ФЗ и с тех пор претерпели сильные изменения. Так, в последней редакции Закона № 115-ФЗ о физических лицах говорится следующее: «Кредитная организация, обслуживающая плательщика, при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полнотой, передачей в составе расчетных документов следующей информации о плательщике — физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания». В законе имеется оговорка, что банк не должен передавать в составе расчетных документов указанные данные, если сумма операции менее 15 000 руб., но об упрощенной идентификации никаких ремарок не сделано. Сложность заключается в том, что при упрощенной идентификации требуется установление фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность, а согласно подп. 7 п. 1.1 ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ необходимо еще и установить адрес или ИНН физического лица — плательщика для составления платежного поручения.
К. Чернобровкина , ОАО «Нордеа Банк», департамент финансового мониторинга и валютного контроля, ведущий экономист

Таким образом, существуют следующие виды идентификации физических лиц:
1) идентификация отсутствует;
2) упрощенная идентификация;
3) полная идентификация.
Но этим все не ограничивается.

Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.

Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие сведения необходимо собрать в целях идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно установить документы, дающие право иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.

В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

На официальном сайте Ассоциации российских банков опубликован ответ Министерства иностранных дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана информация о визовом режиме. Возникает вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?

По нашему мнению, сотрудник банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.

Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

КОММЕНТАРИЙ
Отечественный «противолегализационный» закон создавался и изменяется на основе международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения — Рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А в рекомендациях ФАТФ отмечено, что финансовые учреждения должны быть обязаны в отношении иностранных публичных должностных лиц, помимо применения обычных мер по надлежащей проверке клиентов, использовать дополнительные меры. В Законе № 115-ФЗ данная норма реализована в ст. 7.3. И «особый интерес» в ней представляет пункт о том, что кредитная организация обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. В связи с тем что списков иностранных публичных лиц не существует, в настоящее время кредитные организации сами разрабатывают нормы и порядок их выявления. Как правило, все сводится к банальному анкетированию клиентов.
А. Сташков , ОАО «СМП Банк», управление методологии и контроля службы финансового мониторинга, заместитель начальника

Требования Закона № 115-ФЗ перекликаются с требованиями Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Так, не всегда в соответствии с валютным законодательством граждане России являются резидентами, а иностранные граждане — нерезидентами. Если инотранный гражданин имеет вид на жительство в Российской Федерации, он, согласно отечественному валютному законодательству, становится резидентом. Так же и граждане России, которые имеют вид на жительство в других государствах или иную отметку в своем паспорте о постоянном месте жительства в другом государстве, являются нерезидентами. Большие проблемы возникают у операционных работников банка в толковании статуса документа «вид на жительство». Заметим, что он не является документом, удостоверяющим личность гражданина, за исключением лиц без гражданства, которые не имеют иных документов. Во всех остальных случаях «вид на жительство» лишь подтверждает законное право пребывания гражданина на территории Российской Федерации, то есть приравнивается к визе.

Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.

Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.

В анкету-досье клиента заносится копия документа, с которым он впервые обратился в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При втором посещении банка клиент имеет право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах — военный билет. Положение № 262-П не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или иной документ можно предоставлять в банк для проведения идентификации при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как злоумышленники могут воспользоваться данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.

Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке установить невозможно. Например, в общегражданском или заграничном паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что никто не носит с собой такие документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может в свободной письменной форме за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что банк принял меры по установлению идентификационных данных.